Regulación del Ecosistema Fintech en Dinamarca

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En la nota de hoy nos volveremos a transportar al norte de Europa. Hablaremos de un país que posee 444 Islas pero solo menos de 100 están habitadas. Un Estado en donde su capital tiene más bicicletas que personas. 

Panorama 

No estando lejos de la tendencia mundial, Dinamarca en general se percibe como un país con alto índice en el uso de tecnología. Los agentes legislativos dentro del estado han priorizado promover los negocios englobados con tecnología financiera. Por otro lado también el poder legislativo del país se ha enfocado en apoyar a su capital en convertirse en el centro internacional de tecnología financiera. En otras palabras, el mercado de tecnología financiera danés está floreciendo, generando nuevas empresas.

El mercado fintech danés es diverso e incluye una amplia gama de subsectores financieros y empresas digitales emergentes. El grupo más grande de empresas fintech en Dinamarca opera dentro del sector de soluciones de pago digital con pagos móviles actualmente a la vanguardia. El ejemplo más predominante de esto es “Pago móvil”, con más de 23 000 millones de euros en transferencias en 2021. Este fue un aumento de aproximadamente el 38 % en comparación con 2020.

Sin embargo y a pesar que el principal foco de desarrollo en el mercado sigue siendo la banca abierta este nicho no es el único que es popular en el país, también lo son varios subsectores: 

  • Empresas demétodos de financiación alternativos respaldados por plataformas en línea, 
  • Empresas de préstamos entre pares y los facilitadores de inversiones que permiten a los actores no financieros ofrecer servicios financieros en competencia con las instituciones financieras tradicionales. 

Por otro lado, la innovación Fintech también ha influido en las soluciones de gestión de activos proporcionadas por los principales asesores financieros daneses. Este sector en particular se ha visto afectado por la introducción de soluciones de roboadvice que ofrecen lo siguiente: 

planificación de cartera automatizada, 

asignación automática de activos, 

evaluaciones de riesgo en línea, 

reequilibrio de cuentas 

Entre otras herramientas de planificación digital.

Cabe mencionar las siguientes tendencias ya en este año han cobrado una gran importancia dentro del Estado danés, ya que esta ha estado ganando gran popularidad entre la población. Estas son las siguientes:  

  • Comercio de facturas en línea. 
  • Servicio de cobro de deudas en línea, 
  • Sistemas de asesoramiento en línea para pensiones y resúmenes económicos personales, 
  • Servicios de préstamos basados en dispositivos móviles.

Regulación 

Como en varios países europeos, Dinamarca no cuenta con una marco jurídico en concreto que se enfoque a la regulación de las actividades empresariales de las instituciones de tecnología financiera. Esto no quiere decir que las actividades financieras de las fintech no están reguladas; la realización de dichas actividades debe estar dentro del marco jurídico actual que rige la realización de negocios financieros y la prestación de servicios financieros. 

Existen tres principales legislaciones danesa que si bien no solo habla de la regulación de las fintech, las empresas si están sujetas a seguir con esats normativas:

  • Ley danesa de negocios financieros; en esta ley nos marca los requisitos generales de licencia, y todos aquellos requisitos relacionados con negocios financieros.  
  • Ley danesa de mercados de capital; esta ley implementa una serie de directivas financieras de la Unión Europea y regula el comercio de valores entre otras facultades. 
  • Ley danesa de pagos Ley (implementa la PSD2 y la Directiva de dinero electrónico). La FSA danesa ha declarado que el marco legal existente cubre la mayoría de los modelos fintech.

Existen otro requisitos para cierto tipo de actividades; por ejemplo para cierto tipo de actividades se requieres una licencia de operación. A continuación te presentamos los modelos de negocio que necesitan esta licencia: 

  • Actividades de captación de depósitos.
  • Realización de servicios de pago (como se define en el Anexo de la Ley de Pagos danesa que implementa el Anexo I de la PSD2).
  • Emisión de dinero electrónico.
  • Servicios relacionados con el cambio de divisas.
  • Servicios de inversión y/o asesoramiento de inversión.
  • Actividades de seguros.

Empresas

A continuación te enlistamos las empresas más activas del Estado danés, de las cuales estas poco a poco han ganado mucha popularidad. 

INPAY

PLEO

LUNAR

CARDLAY

VIABILL

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