Los servicios Buy Now Pay Later se han vuelto populares en los últimos meses, y han impactado más allá de las plataformas fintech, al igual que en la mayoría de plataformas y mercados online. Cada vez vemos más empresas innovando el servicio de pagos, ofreciendo más posibilidades y plazos a los clientes.
Estos nuevos esquemas se han enfocado en las dificultades de la sociedad, ya que la mayoría de las personas tienen dificultades para pagar productos de contado, es ahí donde se generan nuevas opciones de pagos a plazos diferidos y accesos más fácil al crédito.
«Compre ahora, pague más tarde» es una forma de pagar las compras a través de préstamos a plazos de corto plazo que generalmente no tienen interés.
En México esta nueva forma de pago ha tomado popularidad gracias a la empresa Nelo, la cual es una empresa Fintech que tiene asociación con empresas como Uber, Netflix, Telmex y CFE. Esta compañía ofrece la opción de pagar a plazos, sin tarjeta de crédito. Nelo cuanta con más 45 comerciantes y más de 150,000 usuarios. Sin embargo, Nelo no es el único jugador en el mercado mexicano. Algunos de otros, incluyendo Alchemy y Addi, han anunciado planes para comprar ahora, pague las ofertas posteriores en la región.
El Startup Kueski, es una compañía de préstamos en línea que se hizo conocida por su producto «Kueski Cash», sin embargo, otro producto de Kueski ha ganado la atención del público: «Kueski Pay», el cual funciona como el modelo «Comprar ahora, pagar más tarde», y ofrece a los clientes la oportunidad de financiar sus compras e incluso comprar sin una tarjeta de crédito.
Ultimamente tiendas como LOB México y Zapatos Viceversa ofrecen a sus clientes la opción de diferir su compra a plazos sin la necesidad de una tarjeta de crédito y sin intereses gracias a su asociación con Kueski Pay.
¿Sabías que?
Actualmente, el 54.9% de la población de México se encuentra en la economía informal, de acuerdo con los datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía del país, esta proporción fue mayor antes de la pandemia.
Claramente este esquema esta en el ojo de varias empresas y de los usuarios, para ver si se puede convertir en su método de pago preferido, pero existe una pregunta la cuál abunda en la cabeza de varios clientes, ¿este servicio es mejor para las finanzas que el crédito tradicional?.
Klarna Bank AB, comúnmente conocido como Klarna, es una compañía Fintech suiza que brinda servicios financieros en línea como: pagos en línea, pagos directos junto con los pagos de compra. Su CEO, Sebastian, Siematkowski, dijo que los consumidores están mejor con un modelo de BNPL, ya que es más barato y no cobra intereses ni a las tarifas de pago atrasado, ya que, las tarjetas de crédito que ofrecen límites de préstamos más grandes y pueden acumular fácilmente cientos, si no miles de intereses rápidamente.
Al igual, Sebastian Siemiatkowski comento que «En Klarna, creemos que nadie debería tener que pagar las tarifas de tarjetas de crédito o las tasas de interés alto y ahora, gracias a nuestra nueva función de compras en la aplicación, no tienen que. Los compradores ahora pueden interactuar con sus minoristas favoritos sin tener que abandonar la aplicación Klarna, para crear una experiencia de compra sin problemas, seguros y sin fricción. Nuestra aplicación One-Stop-Shop es el futuro de las compras, crea un servicio verdaderamente personalizado y a medida para todos los usuarios y libera a los consumidores que pagan más que el precio del producto «.
Aunque este modelo esta siendo adaptado por varias empresas existen otras que creen que estos esquemas puedan dañar a los consumidores ya que, ocasiona que se endeuden más y gasten dinero que no tienen.
Minck Hermans, co-fundador y CEO de Borofree dijo: «Lo que siento es uno de los temas clave con Comprar ahora Pagar más tarde es que las personas realmente no tienen la idea de que están gastando dinero».
Definitivamente este esquema no va a derribar a las tarjetas de crédito, se puede decir que las opciones que pueden ofrecer sean mas flexibles que el modelo BNPL por ejemplo, al comprar algo a 3 pagos diferidos el cliente se compromete a un pago el cual no puede alterar, cosa que con las tarjetas de crédito si ya que, el usuario tiene la posibilidad de pagar tanto o tan poco como guste mientras cumpla con la cantidad mínima de reembolso cada mes.
Otro punto a destacar es que con una tarjeta de crédito puede ser posible diferir una compra a mayores pagos, incluso sin pagar algo en absoluto durante los primeros 56 días. Al igual, se debe recordar que estos préstamos a corto plazo no califican para tener una tarjeta de crédito o algún otro tipo de financiamiento,
¿Sabías que?
«Más del 40% de los compradores estadounidenses han usado un plan de “compra ahora y paga después”, según una encuesta hecha recientemente por Credit Karma/Qualtrics. De los usuarios que participaron en un programa de BNPL en 2020, el 27% tenía entre 19 y 25 años, mientras que el 48% tenía entre 26 y 34 años, según Cardify.ai, una empresa que rastrea los datos de gasto de los consumidores.»
- Penelope Wang, 2014
Cardify.ai realizo una encuesta donde casi la mitad de los compradores que utilizaron BNPL dijeron que aumentaron sus gastos entre un 10% y un 40% cuando utilizaban estos planes en comparación con el uso de una tarjeta de crédito.
También es posible que a los consumidores tengan más dificultad con su seguimiento de pagos a plazos. Incluso Scottsdale, Arizona, reveló que en los dos últimos años, el 43% de los usuarios de los servicios de BNPL se retrasaron en algún pago. Dos tercios de los encuestados comentaron que retrasaron porque no hicieron un seguimiento de los pagos, no porque no tuvieran el dinero.
Definitivamente estos modelos continuaran tomando popularidad en el futuro, no podemos decir que modelo es mejor de manera definitiva ya que, cada cliente tiene necesidades y disponibilidades diferentes. Claro que el modelo BNPL es una excelente opción para comprar algún producto que no se puede pagar de contado, siempre y cuando se tenga la responsabilidad y atención a los pagos. Sin embargo, el uso de tarjetas de crédito es importante ya que genera un historial el cual ayuda con compras importantes en el futuro. El cliente puede hacer uso de estas dos opciones de pago para realizar sus compras, siempre y cuando no gaste más de lo que tiene y se mantenga a tiempo con sus pagos.
¿Haz utilizado el esquema BNPL?
