En una medida que ha llevado a que las tasas de interés alcancen su nivel más alto en 13 años. Estas presiones inflacionarias no perdonan a los consumidores, y los precios se disparan en todas las categorías esenciales.
En algunos lugares, los precios de la gasolina y el diésel subieron un 32,8% respecto al año pasado, y los alimentos un 8,7%. Si bien el pago de los artículos básicos cotidianos puede volverse precario, el riesgo de un viaje urgente, la necesidad de zapatos nuevos o la lavadora averiada pueden volverse demasiado grandes para algunos consumidores.
La amplia colección de productos y servicios crediticios disponibles en el mercado, desde préstamos, soluciones Compre ahora, pague después (BNPL, por sus siglas en inglés) y tarjetas de crédito, sin duda puede proporcionar un medio útil para aumentar el poder adquisitivo más allá del cheque de pago mensual cuando surgen emergencias. Igualmente, estos productos pueden conducir a una espiral peligrosa si se usan de manera negligente y sin una comprensión completa de las condiciones, especialmente en un clima económico tan desafiante.
Cuidado con el crédito
En particular, se ha informado bien que muchos consumidores están luchando para cumplir con los pagos de BNPL a medida que se desarrolla la crisis del costo de vida. Tal como están las cosas actualmente, la investigación sugiere que un tercio de los usuarios de BNPL no pueden manejar los pagos, según ellos mismos admiten, lo cual es una perspectiva muy preocupante. Además, los productos de BNPL ahora aparecen en los archivos de crédito de las personas, como resultado, los pagos faltantes ahora pueden afectar la capacidad de asegurar préstamos a largo plazo, como hipotecas.
Si bien BNPL tiene sus beneficios cuando se usa con cautela, dichos beneficios se brindan en mayor abundancia con el uso de tarjetas de crédito, que permiten a los consumidores gastar en cualquier lugar y ofrecen un mayor control sobre el pago. Además, es posible que algunos usuarios de BNPL no recuerden que, a pesar de la marca milenaria y la frecuente omisión de la palabra «préstamo», dichos servicios son esencialmente productos de crédito con el requisito previo de que se paguen a tiempo. De lo contrario, inevitablemente se generarán cargos que variarán según el proveedor. En las próximas semanas y meses, se necesitará precaución por parte del consumidor para evitar que los usuarios salten de una crisis financiera nacional a una personal.
Pero quizás se requiera la mayor precaución por parte de las empresas fintech y de servicios financieros (FS) que ofrecen productos de crédito. Más que nunca, estas organizaciones tienen el deber de prestar de manera responsable y educar a los consumidores sobre el uso sensato y los riesgos asociados con los productos de crédito. Además, los proveedores de crédito tienen la responsabilidad de ser sinceros sobre las condiciones atadas a sus esquemas de pago. Los costos ocultos nunca han sido populares, pero en la crisis económica actual podrían representar una amenaza real para quienes dependen del servicio para sobrevivir, quienes pueden tener dificultades para cumplir con los pagos a tiempo. Esta crisis exige transparencia: los términos de pago y los criterios de asequibilidad deben indicarse antes del botón «confirmar».
Open Banking abre opciones
Naturalmente, los gustos de Klarna y Clearpay no serán adecuados para todos. Como tal, las empresas fintech y FS deben promover productos que ofrezcan soluciones personalizadas de administración de dinero, guiando a los consumidores sobre cómo manejar mejor sus finanzas personales y reevaluar sus necesidades de gasto.
La clave para lograrlo radica en el poder de la banca abierta, la banca como servicio (BaaS) y la protección segura de datos. Aplicaciones como Plum y Mint ya están aprovechando el poder de Open Banking para ofrecer orientación financiera personalizada a los consumidores. La recopilación segura de datos financieros permite que dichas plataformas analicen los patrones de gasto y brinden sugerencias personalizadas para una mejor administración del dinero. En su forma más innovadora, las aplicaciones como estas pueden incluso evaluar los débitos directos mensuales de un individuo para sugerir instancias en las que pueden cambiar de proveedor para aumentar sus ahorros, identificando prospectos para seguros de automóviles más baratos, proveedores de energía y más.
Mientras tanto, BaaS ha tenido un gran impacto en la cantidad de empresas capaces de llevar productos financieros al mercado. Ya no se limitan solo a las instituciones financieras, los minoristas y las marcas ahora deben animarse a lanzar productos de préstamos y seguros personalizados de vanguardia que sirvan a sus clientes en tiempos de dificultades económicas y más allá.
Considere el ejemplo de la lavadora rota. La banca abierta significa que los minoristas pueden proporcionar una lista de opciones de productos asequibles mientras incorporan una solicitud de préstamo para la compra, en caso de que el cliente la requiera. Todo esto se basa exclusivamente en las finanzas personales del cliente. De manera emocionante, esto podría desbloquear nuevas opciones de pago a plazos para los consumidores, diseñadas específicamente en función de su presupuesto y gastos, todo sin tener que ingresar a un banco.
Con soluciones y planes de pago tan novedosos, los riesgos de que los clientes financieramente vulnerables gasten de más o caigan en deudas insuperables se reducen significativamente. Además, se elimina por completo el tiempo dedicado a buscar opciones de préstamo inadecuadas.
Mejorar la educación financiera es clave
Si bien estos productos financieros innovadores ofrecen soluciones inmediatas de administración del dinero, se necesita una verdadera comprensión de la metodología para realizar mejoras duraderas en la educación financiera. Brindar sugerencias específicas para ahorrar dinero es solo el primer paso, comprender cómo iniciarlas, por qué son necesarias y cualquier condición es posiblemente más importante.
Las fintech ya están brindando soluciones de vanguardia que colocan la educación financiera en el centro de su diseño. Dichas aplicaciones ofrecen artículos, juegos y cuestionarios para alentar a los usuarios a comprender completamente los entresijos de las opciones de préstamo, la administración del dinero y más.
Se debe poner especial énfasis en enseñar a los consumidores cómo la adopción de un nuevo producto crediticio podría afectar su presupuesto mensual. La comprensión posterior que sigue permitirá a los consumidores tomar decisiones informadas y dominar la gestión de su dinero en el futuro.
Al proporcionar información individual sobre el ahorro de dinero y la gestión junto con campañas informativas más amplias, las empresas fintech y FS no solo brindarán apoyo inmediato a quienes luchan por pagar las facturas, sino que también sentarán las bases para un salto generacional en educación financiera.
¿Cómo podemos ayudar?
En general, los productos de crédito modernos, en particular los habilitados por BaaS y la infraestructura financiera integrada, pueden marcar una diferencia sustancial en la batalla contra el aumento del costo de vida. Si bien no resolverán la crisis del costo de vida de la noche a la mañana, las fintech serán cruciales para cerrar la brecha de educación financiera al convertir la tarea de administración financiera en un proceso moderno y fluido.
Más allá de la crisis actual, la creación de productos financieros de próxima generación que se adapten a las necesidades del usuario a medida que cambian, brindará a los consumidores servicios bancarios en los que pueden creer a largo plazo, incluso cuando la inflación se vuelva un problema menor.
