En algunas notas pasadas hemos hablado de la Regulación Fintech en China; el día de hoy hablaremos sobre la Regulación de Estados Unidos de América. En los Estado Unidos de América, las empresas fintech están sujetas a la regulación de numerosas agencias reguladoras y deben garantizar el cumplimiento operativo de las regulaciones tanto a nivel estatal como federal.
Las empresas Fintech que ofrecen ciertos productos financieros pueden estar obligadas a cumplir con las regulaciones promulgadas. Por ejemplo, las prácticas de préstamos están reguladas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (the Consumer Financial Protection Bureau). Esta oficina ayuda a los consumidores proporcionando materiales educativos y aceptando quejas. Supervisa bancos, prestamistas y grandes entidades no bancarias, como agencias de informes crediticios y empresas de cobro de deudas.
Por su parte la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (the Federal Deposit Insurance Corporation) brinda protección al consumidor y proporciona seguros de depósitos. También asegura depósitos; examina y supervisa las instituciones financieras para la seguridad, solidez y protección del consumidor; hace que las instituciones financieras grandes y complejas sean resolubles; y gestiona las administraciones judiciales.
Existe también la Oficina del Contralor de la Moneda (the Office of the Comptroller of the Currency) es una oficina independiente de la tesoreria de los Estados Unidos. La OCC autoriza, regula y supervisa todos los bancos nacionales, asociaciones federales de ahorro y sucursales y agencias federales de bancos extranjeros.
Por otro lado, la SEC (the Securities and Exchange Commission) protege a los inversionistas haciendo cumplir las leyes de valores de nuestra nación, tomando medidas contra los infractores y supervisando nuestros mercados y empresas de valores para garantizar que los inversionistas reciban un trato justo y honesto.
La Comisión Federal de Comercio (the Federal Trade Commission) protege al público de prácticas comerciales engañosas o desleales y de métodos desleales de competencia a través de la aplicación de la ley, la defensa, la investigación y la educación.
La Red de Ejecución de Delitos Financieros (Financial Crimes Enforcement Network), misión es salvaguardar el sistema financiero del uso ilícito y combatir el lavado de dinero y promover la seguridad nacional a través de la recopilación, análisis y difusión de inteligencia financiera y el uso estratégico de las autoridades financieras.
FINRA (Financial Industry Regulatory Authority) su principal objetivo es proteger a los inversionistas y asegurar la integridad del mercado financiero.
Ciertas leyes y licencias estatales también pueden aplicarse a las empresas fintech, incluidas las regulaciones bancarias autorizadas por el estado, las leyes de transferencia de dinero, las leyes de usura aplicables a las tasas de interés y las leyes de seguridad y privacidad de datos.
Como líder mundial en y de los servicios financieros innovadores, tecnología e inversiones en empresas emergentes de tecnología financiera, Estados Unidos brinda amplias oportunidades para los nuevos participantes en el mercado de los servicios financieros. Si bien el panorama regulatorio de los EE. UU. es amplio y complejo, los nuevos participantes en el mercado emergen y operan continuamente y con éxito en los Estados Unidos, brindando soluciones comerciales innovadoras a sus clientes. Si bien actualmente no existen espacios de pruebas regulatorios a nivel federal, varios estados, incluidos Arizona, Florida, Nevada, Utah, Virginia Occidental y Wyoming, permiten que las empresas de tecnología financiera ofrezcan nuevos productos o servicios en un marco de espacio de pruebas sin obtener las licencias estatales que de otro modo se requieren. Además, las agencias reguladoras de Estados Unidos están dirigiendo cada vez más sus esfuerzos hacia la creación de reglas que prioricen las innovaciones de activos digitales y fintech. Tanto la Oficina del Contralor de la Moneda como el Negociado para la Protección Financiera del Consumidor han establecido una Oficina de Innovación para desarrollar regulaciones para apoyar la innovación responsable por parte de las empresas fintech; la Reserva Federal ha considerado una moneda digital del banco central; la SEC (the Securities and Exchange Commission) ha desarrollado un Centro Estratégico de Innovación y Tecnología Financiera; y FINRA (Financial Industry Regulatory Authority) ha creado una Oficina de Innovación Financiera para explorar la aplicación de las regulaciones financieras tradicionales a las empresas fintech.
Si bien sí existen medios para regular las Fintech en Estados Unidos, no existe como tal una ley exclusiva y universal para que ésta las regule dentro del país. Gracias a su sistema legislativo y jurídico, las regulaciones son dinámicas y distintas entre sus estados. Partirán de una base en común, más sin embargo no van a ser idénticas, pero sí tendrán sus diferencias. Es por ello, que, a pesar de ser uno de los países más avanzados en temas de fintech, Estados Unidos no se ha posicionado como uno de los países pioneros en regulación fintech.
