Fintech en el Mundo: Brasil

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En la nota del día de hoy hablaremos sobre el país que tiene el territorio más grande de latinoamérica; Brasil. Analizaremos las razones por la cual este país está dando pasos muy importantes en el tema de las Fintech y sus regulaciones. También hablaremos sobre cómo al tener sus regulaciones está ayudando a los negocios a crecer aún más. 

Panorama General de las Fintech

Según el Informe Minero Distrito Fintech, el mercado fintech de Brasil está constituido por más de mil  empresas fintech. El concepto de fintech es amplio, incluye negocios de fintech tanto regulados como no regulados, y cubre varios sectores como pagos, intercambio, crédito, back office, criptomonedas, crowdfunding, lealtad, deuda, gestión de activos, riesgo y cumplimiento, servicios digitales, tecnología y seguros. En estos momentos el mercado está experimentando un fuerte desarrollo y la competencia aumenta cada día. Por ejemplo, PIX, el esquema de pago instantáneo establecido por el Banco Central de Brasil (BCB), se lanzó durante la pandemia en 2020 y ha tenido un gran éxito. Dentro de los sectores más fuertes son pagos, crédito y back office.

Marcos Regulatorios para las empresas Fintech

Las empresas fintech de pago y crédito deben cumplir con un conjunto de reglas, principalmente impuestas por el Banco Central de Brasil. Por otro lado, es la misma autoridad financiera (Banco Central de Brasil) la que otorga autorizaciones a las empresas que desean operar como Fintech en el país. Sin embargo, existen otras autoridades financieras que también tienen facultad para regular las. Tal es el caso de los negocios fintech de seguros y gestión de activos; estos también los regula la Superintendencia de Seguros Privados (Superintenência de Seguros Privados (SUSEP)) y por la Comisión de Valores Mobiliários (Comissão de Valores Mobiliários (CVM)) Estos negocios deben de cumplir con las normas de dichas agencias. Por otro lado, en Brasil, las  fintech de pago, dependiendo de los volúmenes financieros que manejan, la fecha en que comenzaron a operar, el mercado al que se dirigen y el tipo de esquema de pago que operan, puede ser necesario solicitar una autorización previa al BCB.

Autoridades Financieras y la Recepción de Innovaciones Fintech

En general, los negocios fintech son bienvenidos y se perciben como necesarios para aumentar la competencia y reducir el nivel de concentración en los mercados bancarios y/o financieros brasileños. Tanto el Banco Central de Brasil, Comisión de Valores Mobiliários (Comissão de Valores Mobiliários (CVM) y la Superintendencia de Seguros Privados (Superintenência de Seguros Privados (SUSEP) tienen cada uno su propia iniciativa de sandbox y sus propios requisitos de participación.

Regulación de Datos Personales

La recolección, uso, transmisión y cualquier otro tipo de tratamiento de datos personales está regulado por la Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) y otras leyes. Las empresas Fintech también deben cumplir con las leyes y regulaciones de protección al consumidor, Internet y telecomunicaciones, bancarias y financieras, que pueden proporcionar estándares específicos de protección de datos y seguridad de la información. Es importante tener en cuenta que la Constitución brasileña también considera la privacidad y la protección de datos como derechos fundamentales de los ciudadanos brasileños, por lo que no se puede renunciar a la aplicabilidad de tales leyes, y se aplican estrictamente y no son fáciles de eximir en el sector financiero.

Fintech Internacionales en Brasil y su Regulación

En el país más grande de Latino America, en cierto casos, se requiere la constitución de una subsidiaria dentro de Brasil, posteriormente se aplican las mismas reglas que para una empresa local. En términos generales, no hay diferencia entre empresas locales e internacionales.Por lo tanto es hasta cierto punto amigable para abrir una empresa Fintech en el país. 

Los negocios de Fintech en el mercado brasileño se encuentran en varias etapas de desarrollo, y se puede ver que aquellos que tienen más tiempo en el mercado y en especial, las fintech reguladas están aumentando sus esfuerzos hacia iniciativas que integran datos ambientales, sociales y de gobierno corporativo (ESG en sus siglas en  inglés). Ahora bien pasemos a comparar nuestra regulación con la de Brasil. Les dejo unas preguntas para profundizar si nuestras regulaciones son suficientes o la ley necesita nuevas reformas. Ustedes ¿que opinan o prefirieren? Leyes que regulen cada sector fintech o una ley que regule en general el sector fintech.

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