Ecosistema Regulatorio Fintech en: Indonesia

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El día de hoy hablaremos de un país que está situado en el continente asiático del cual mide 5,120 km de este a oeste por lo tanto tiene tres zonas horarias diferentes.

Panorama 

El panorama en general del ecosistema fintech en el estado de Indonesia comienza a aumentar por la pandemia de COVID-19. Esta contribuyó al aumento significativo en el número de usuarios de fintech e impulsó las actividades y el éxito de las empresas fintech en Indonesia. A continuación te presentamos una lista de los modelos de negocio más utilizados en el ecosistema indones: 

  • Pagos: la mayoría de las tiendas físicas y los restaurantes solo aceptan pagos digitales durante la pandemia de COVID-19.
  • Préstamos entre pares (crowdfunding): muchas PYME confían en los préstamos P2P para respaldar sus negocios durante la pandemia de COVID-19. Desafortunadamente, esto también ha resultado en la proliferación de compañías de préstamos P2P ilegales que operan en Indonesia (pinjol ilegal). Esta tendencia ilegal de préstamos P2P llamó la atención de varias instituciones indonesias y el año pasado, las autoridades financieras indonesias, incluida la Autoridad de Servicios Financieros de Indonesia (Otoritas Jasa Keuangan (OJK)), crearon e impulsaron las nuevas sanciones correspondientes a estas actividades.
  • Aplicaciones de corredores de bolsa de valores digitales: el interés en las aplicaciones de inversión digital, aumentó significativamente en 2021; datos demuestran que el nicho más activo e interesado es el de los jóvenes adultos. La cantidad de inversores del mercado de capitales en 2021 aumentó aproximadamente un 92,7% en comparación con 2020.
  • Banca digital: debido a las restricciones de distanciamiento social, y en general todas las medidas de salubridad, propiciaron a que el interés en los servicios de banca digital también comenzará a aumentar. Esto significó  mucho movimiento en las empresas, tanto a la creación de nuevas como a la adquisición e inversión de empresas fintech que involucran a bancos indonesios, por ejemplo; la adquisición de Bank Neo por parte de Akulaku.
  • Aplicaciones de negociación de criptomonedas: similar a la tendencia creciente de usar aplicaciones de corredores de bolsa de valores digitales, el uso de aplicaciones de negociación de criptomonedas también es notable. El comercio de criptomonedas en Indonesia se volvió muy popular en 2021. Estas acciones del Mercado han llevado a implementar y reforzar las regulaciones más claras emitidas por la Agencia de Supervisión del Comercio de Productos Básicos (Badan Pengawas Perdagangan Berjangka Komoditi o Bappebti). Actualmente, Bappebti está preparando su aprobación para el establecimiento de un Crypto Exchange (Bursa Berjangka) en Indonesia y, una vez establecido, todo el comercio de Crypto en Indonesia se realizará a través de este intercambio local. Sin embargo, en Indonesia, Crypto se reconoce como un activo y no como una moneda. Por lo tanto, Crypto no se acepta como un modo de pago válido.

Regulación 

Las empresas Fintech que operan en Indonesia operan bajo la supervisión de dos instituciones gubernamentales principales: (Otoritas Jasa Keuangan (OJK)); y el Banco Central de Indonesia (Banco de Indonesia o BI). Recientemente, con el negocio emergente de los criptoactivos, (Badan Pengawas Perdagangan Berjangka Komoditi o Bappebti) también ha entrado en juego.

Según las regulaciones de Indonesia, se reconocen y regulan varios tipos de empresas fintech, incluidas, entre otras, las siguientes:

  • Corretaje de valores (Perantara Pedagang Efek): el corretaje de valores está regulado por el Reglamento Otoritas Jasa Keuangan (OJK) n.º 20/POJK.04/2016 sobre la concesión de licencias a las empresas de valores que realizan actividades comerciales como suscriptores y corredores de valores («POJK 20/2016»). POJK 20/2016 estipula que: Por un lado, los accionistas extranjeros que participen en actividades comerciales de servicios financieros pero no en actividades comerciales de valores pueden poseer hasta el 85% del capital total emitido y pagado de la empresa Corredora de Valores. Por el otro lado, los accionistas extranjeros que se dediquen al negocio de valores y cuenten con una licencia de Corredor de Valores en su jurisdicción pueden poseer hasta el 99% del capital total emitido y pagado de la Sociedad Corredora de Valores.
  • Comerciantes de criptomonedas (Pedagang Fisik Aset Kripto): el comercio de criptomonedas está regulado por el Reglamento Badan Pengawas Perdagangan Berjangka Komoditi (Bappebti) n.º 8 de 2021 sobre las Directrices para la implementación del mercado físico de criptoactivos en el mercado de futuros (Reglamento Bappebti 8/2021). No se regula ninguna restricción de propiedad extranjera en virtud del Reglamento Bappebti 8/2021; por lo tanto, debería estar 100% abierto a accionistas extranjeros.
  • Operadores de crowdfunding de capital (Penyelenggara Layanan Urun Dana): la operación de crowdfunding de capital está regulada por el Reglamento Otoritas Jasa Keuangan (OJK) n.º 57/POJK.04/2020 sobre la oferta de valores a través del servicio de crowdfunding basado en tecnología de la información, modificado por el Reglamento Otoritas Jasa Keuangan (OJK) n.º 16/POJK.04 /2021 (POJK 57/2020). POJK 57/2020 establece la propiedad extranjera máxima (ya sea directa o indirecta) de los operadores de Equity Crowdfunding en 49%.
  • Proveedores de Servicios de Pago (Penyedia Jasa Pembayaran) : Los PJP están regulados por el Reglamento BI No. 23/6/PBI/2021 sobre Proveedores de Servicios de Pago (Reglamento BI 23/2021). Una licencia de PJP puede cubrir dinero electrónico, pasarela de pago y remesas. El Reglamento Banco de Indonesia 23/2021 establece la propiedad extranjera máxima de PJP en el 85%, y los accionistas extranjeros solo pueden poseer hasta el 49% de los derechos de voto en PJP.
  • Préstamos P2P: Los préstamos P2P están regulados por el Reglamento Otoritas Jasa Keuangan (OJK) No. 77/POJK.01/2016 sobre servicios de préstamos basados ​​en tecnología de la información (POJK 77/2016). POJK 77/2016 establece la propiedad extranjera máxima (ya sea directa o indirecta) de negocios de préstamos P2P en 85%.
  • Bancos digitales: los bancos digitales están regulados por POJK 12/2021. POJK 12/2021 establece la propiedad extranjera máxima de Digital Banks en 99%. Sin embargo, también se aplican ciertas limitaciones a la propiedad de los bancos comerciales. A menos que el Otoritas Jasa Keuangan (OJK) apruebe lo contrario, los porcentajes máximos de propiedad de un banco por parte de las siguientes entidades son los siguientes: (a) 40% por instituciones financieras bancarias o no bancarias; (b) 30% para instituciones no financieras; y (c) 20% para personas físicas.
  • Agregadores: las actividades de los agregadores están reguladas por el Reglamento Otoritas Jasa Keuangan (OJK) n.º 13/POJK.02/2018 sobre innovación financiera digital en el sector de servicios financieros (POJK 13/2018). POJK 13/2018 no menciona/se refiere explícitamente al negocio de «agregador». Sin embargo, dado que no está claramente regulado, un agregador (que lleva a cabo el negocio de un «mercado de servicios financieros») debería estar dentro del negocio de Innovación Financiera Digital. No se regula ninguna restricción de propiedad extranjera para un agregador bajo POJK 13/2018.

Las regulaciones de Indonesia prohíben estrictamente el uso de Crypto como forma de pago. Sin embargo, de conformidad con el Reglamento Bappebti 8/2021, reconoce Crypto como activos. El Reglamento Bappebti 8/2021 también reconoce a las partes dentro de la industria, tales como:

Intercambios criptográficos (Bursa Berjangka);

Organismos de Compensación de Futuros (Lembaga Kliring Berjangka);

comerciantes de activos criptográficos (Pedagang Fisik Aset Kripto); y

Custodios de criptoactivos (Pengelola Tempat Penyimpanan Aset Kripto).

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