Ecosistema Regulatorio Fintech en Australia

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El día de hoy viajaremos a otro país que se encuentra en Oceanía. Un país en donde la tercera parte de su territorio es desértica; lugar en donde los primeros europeos que vivieron en este Estado fueron presos británicos y que era una colonia – cárcel del Reino Unidos desde 1787 a 1868. 

Panorama 

Debido a la pandemia del COVID -19 la economía australiana se enfrentó en los años 2020 y 2021 a un ritmo más lento de lo normal. En este año (2022), la economía y el público australiano poco a poco se ha estado recuperando desde la crisis de la pandemia, ya que el Estado se ha centrado en la tecnología financiera; esto simboliza una evolución digital muy rápida en el sector financiero australiano. Este nuevo paradigma se ha creado gracias a que muchas empresas de tecnología financiera vieron la pandemia como una oportunidad para desarrollar y refinar las ofertas de productos y servicios para satisfacer mejor las cambiantes preferencias de los consumidores y reflejar las innovaciones y oportunidades creadas por la tecnología. Éstas estrategias por ejemplo, en las empresas que pudieron capitalizar la integración de la infraestructura y los servicios de pago digital y proporcionar servicios en línea generalmente vieron una adopción relativamente más alta como resultado del distanciamiento social y las medidas de confinamiento.

A partir de 2022, el ritmo de creación, desarrollo y adopción de fintech ha recuperado la velocidad, impulsado por una ampliación de las ofertas de productos por parte de la comunidad australiana de fintech y ayudado por la maduración de la política australiana y el enfoque regulatorio. Si bien las ofertas anteriores de tecnología financiera se limitaban a operar en la periferia de los servicios financieros tradicionales (incluidos los préstamos, las finanzas personales y la gestión de activos), el sector ahora se ha movido para interrumpir la oferta de productos básicos de muchos proveedores de servicios financieros institucionales australianos, estos son: 

  • los pagos, 
  • las carteras, 
  • la cadena de suministro, 
  • la riqueza y la inversión, 
  • los datos

En particular el sector de los datos y el de la inversión, ha habido oportunidades para que las fintech ayuden a las empresas con las crecientes preferencias de los inversores para la inversión sostenible mediante la recopilación y el análisis de los datos ambientales, sociales y de gobernanza (ESG).

La actual política de servicios financieros y el contexto regulatorio de Australia todavía se basan en gran medida en las conclusiones de la Comisión Real 2017-2019 sobre la mala conducta en la industria de la banca, la jubilación y los servicios financieros. La Comisión Real hizo una serie de recomendaciones para la reforma regulatoria, centrándose en los siguientes asuntos: 

  • priorizar los intereses de los consumidores, 
  • revisar las estructuras de remuneración conflictivas 
  • cambiar la forma en que se distribuyen los productos adicionales. 

El panorama Fintech en Australian creciendo ha venido creciendo de una manera importante, tanto qué El mismo sector pedido una implementación de nuevos serie cambios legislativos para implementar estas recomendaciones de las fintechs. En particular aquellas que están motivadas para proporcionar servicios financieros de una manera más conveniente, personalizada y simplificada para los consumidores. 

Como parte de la respuesta del Gobierno a la Comisión Real, la Comisión de Reforma Legislativa de Australia (ALRC) llevó a cabo una investigación para simplificar el marco regulatorio de servicios financieros de Australia para que sea más adaptable, eficiente y navegable para los consumidores y las entidades reguladas. La Comisión de Reforma Legislativa de Australia (ALRC) proporcionará informes provisionales sobre tres áreas, siendo el diseño y el uso de definiciones en la legislación de corporaciones y servicios financieros, el diseño regulatorio y la jerarquía de las leyes, y el potencial de replantear o reestructurar el Capítulo 7 de la Ley de Corporaciones de 2001 (Ley de Corporaciones) se ha publicado el primer informe provisional sobre definiciones.

Sin embargo, los reguladores y legisladores también están mirando más allá de las conclusiones de la Comisión Real a medida que se adapta el sector de los servicios financieros. El 8 de diciembre de 2021, el Tesorero Federal anunció la intención de que el Gobierno procediera a una reforma del marco regulatorio de Australia en lo que se aplica a los pagos y los activos criptográficos. El anuncio se produce después de la finalización de una serie de revisiones específicas en este espacio, entre ellas la revisión de la Instalación de Valor Almacenado del Consejo de Reguladores Financieros (CFR), la del Sistema de Pagos del Tesoro, el Comité Selecto del Senado sobre Australia como Centro Tecnológico y Financiero y la Investigación del Comité Conjunto Parlamentario sobre Pagos Móviles y Carteras Digitales.

Durante los últimos años ha habido una atención sostenida a la tecnología blockchain y un crecimiento del interés en la tecnología por parte de las empresas establecidas en el sector de los servicios financieros. En particular, ha habido un creciente interés en cómo la descentralización y los nuevos modelos de gobernanza, como las organizaciones autónomas descentralizadas (DAO), pueden existir y regularse. Se espera que a su vez llegue más claridad sobre la aplicación del régimen regulatorio australiano a tales modelos a su debido tiempo: el Comité Selecto del Senado sobre Australia como Centro de Tecnología y Finanzas recomendó la introducción de una nueva entidad legal DAO en el derecho corporativo australiano y esta recomendación ha sido aceptada por el Gobierno.

Regulación Fintech 

Los reguladores y el Gobierno se enfrentan al desafío de adaptar y alinear la regulación financiera existente con los nuevos productos y servicios, equilibrando la innovación con la protección del consumidor. A continuación te presentamos a las autoridades reguladoras del ecosistema fintech australiano: 

  • Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC), 
  • Autoridad Australiana de Regulación Prudencial (APRA) 
  • Centro Australiano de Informes y Análisis de Transacciones (AUSTRAC)

Estas autoridades se han vuelto más proactivas en materia de licencias, conducta y divulgación y han adoptado un enfoque más riguroso para la aplicación.

En general, el marco regulatorio que se aplica a las empresas de tecnología financiera incluye servicios financieros y licencias de crédito al consumo, obligaciones de registro y divulgación, requisitos de la ley del consumidor, requisitos de privacidad y lucha contra el blanqueo de dinero y financiación antiterrorista (AML/CTF).

Las obligaciones de licencia se aplican a las entidades que llevan a cabo un negocio de servicios financieros en Australia o que participan en actividades de crédito al consumidor. Las definiciones de servicio financiero y producto financiero son amplias, y generalmente capturarán cualquier negocio de inversión o gestión de patrimonio, servicio de pago (por ejemplo, servicio de pago no monetario), negocio de asesoramiento (incluido el asesoramiento robótico), la plataforma de negociación y la plataforma de financiación colectiva, lo que desencadena el requisito de tener una licencia de servicios financieros australianos (AFSL) o tener derecho a Del mismo modo, participar en actividades de préstamo entre pares generalmente constituirá actividades de crédito al consumidor y desencadenará el requisito de tener una licencia de crédito australiana (ACL) o tener derecho a depender de una exención.

Las empresas de tecnología financiera también pueden necesitar tener una licencia de mercado australiano (AML) donde operan una instalación a través de la cual se hacen y aceptan regularmente ofertas de compra y venta de productos financieros (por ejemplo, un intercambio). Si una entidad opera un mecanismo de CS que permite a las partes que realizan transacciones en productos financieros cumplir con las obligaciones entre sí, la entidad debe tener una licencia de servicio de CS o estar exenta de otra manera.

La Ley Australiana del Consumidor: las obligaciones incluyen una prohibición general de conducta engañosa, representaciones falsas o engañosas, conducta inconcebible y términos contractuales injustos en relación con la oferta de servicios o productos. En mayo de 2018, ASIC recibió una delegación de poder de la Comisión Australiana de Competencia y Consumidores (ACCC), lo que le permitió tomar medidas cuando haya una posible conducta engañosa y engañosa asociada con los productos financieros.

La Ley contra el Blanqueo de Dinero y la Financiación contra el Terrorismo de 2006 (Cth) (Ley AML/CTF): en general esta ley se aplica a cualquier entidad que participe en servicios financieros o actividades de crédito (consumidores o negocios) en Australia. Las obligaciones incluyen la inscripción en AUSTRAC, la presentación de informes y la diligencia debida al cliente.

La Ley Bancaria de 1959 (Cth) regula a aquellos que se dedican al negocio bancario a ser autorizados por APRA. También contiene el Régimen de Rendición de Cuentas Ejecutivas Bancarias (BEAR), que también es administrado por APRA y establece, entre otras cosas, obligaciones de rendición de cuentas para las IDA y sus altos ejecutivos y directores, y obligaciones de remuneración diferida, personal clave y obligaciones de notificación para las IDA.

La Ley de Sistemas de Pago (Reglamento) de 1998 (Cth) regula a los proveedores de servicios de pago comprados en relación con los servicios de valor almacenado. En general, dichos titulares de valor almacenado deben ser una ADI o estar exentos del requisito. La RBA está revisando actualmente el marco regulatorio para los pagos minoristas y las presentaciones cerradas en su documento de cuestiones sobre el asunto en enero de 2020.

La Ley de Recopilación de Datos del Sector Financiero de 2001 (Cth) (FSCODA) está diseñada para ayudar a APRA a recopilar información relevante para las entidades del sector financiero. FSCODA generalmente se aplica a cualquier corporación que participe en la provisión de financiación en el curso de la realización de negocios en Australia, y APRA recopila datos de corporaciones financieras registradas bajo FSCODA. En general, las empresas financieras registradas con activos superiores a 50 millones de dólares australianos deben informar regularmente a los estados financieros de APRA.

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